Od početka godine u odnosu na isto lanjsko razdoblje hrvatsko tržište životnog osiguranja raslo je za 13,2 posto, što je velik uspjeh s obzirom na gospodarsku situaciju. Razlog rasta tržišta životnog osiguranja, osim financijske pismenosti građana i shvaćanja važnosti osiguranja, djelomično je uvođenje poreza na kamate na štednju u banci, zbog čega građani novac još više ulažu u životno osiguranje.
Iako je porez na kamate na štednju od početka godine dio štediša usmjerio prema osiguravateljima koji tradicionalno pozitivno posluju, nije jednostavno pridobiti klijente. Treba uvijek biti korak ispred konkurencije: imati kvalitetne proizvode, u nekim slučajevima davati bonuse veće i od pedeset posto, nuditi povoljne pakete osiguranja te razne druge povlastice, poput plaćanja štete vlasniku neosiguranog automobila...
Osiguravatelji su osim smišljanjem primamljivih proizvoda i usluga danas suočeni s novim Zakonom o osiguranju čija primjena počinje 2016., ali zbog usklađivanja s člankom europske smjernice 2009/138/EZ pojedine odredbe stupaju na snagu već 1. travnja, odnosno 1. srpnja 2015. Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga u roku od osam mjeseci od stupanja na snagu novog Zakona o osiguranju donijet će pravilnike, a osiguravatelji će imati vremena za prilagodbu i svladavanje promjena u upravljanju rizicima, nadzor utemeljen na rizicima i sankcije za loše upravljanje njima. Posebna pozornost posvećena je procjeni rizika pri određivanju adekvatnosti kapitala i granice solventnosti. Uloga nadzornog tijela znatno je pojačana – Zakon propisuje znatno opsežnije redovito izvješćivanje, izvješćivanje prema nalogu regulatora i mnogo jače nadzorne mjere od dosadašnjih.
Novosti na tehničkome
Promjene u poslovanju očekuju se u uspostavi ili prilagodbi sustava upravljanja i daljnjem jačanju ključnih funkcija: upravljanja rizicima, praćenju usklađenosti, unutarnjoj reviziji, aktuarskoj funkciji.
– Novi Zakon o osiguranju povećat će zaštitu osiguranika, transparentnost i kompetitivnost hrvatskog tržišta osiguranja u odnosu na tržište Europske unije i ostale financijske ustanove. Prema tom zakonu, društvo za osiguranje obvezno je svake godine izraditi i na svojim mrežnim stranicama objaviti izvješće o solventnosti i financijskom stanju te redovito i prema potrebi na zahtjev detaljno izvješćivati Hrvatsku agenciju za nadzor financijskih usluga. Novost je da će se u stanicama za tehnički pregled moći obavljati vrste osiguranja: osiguranje od nezgode, osiguranje cestovnih vozila, osiguranje robe u prijevozu, osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila, osiguranje troškova pravne zaštite te osiguranje pomoći – kaže Zoran Pavić, voditelj Odjela za pravne poslove Grawe osiguranja.
Osiguravatelji se odavno pripremaju za provođenje novog zakona, a usput smišljaju i nove proizvode na temelju kojih bi povećali broj osiguranika. Najveća hrvatska osiguravajuća kuća Croatia osiguranje, kojom upravlja Sanel Volarić, a koja je od prošle godine u većinskom vlasništvu Adris grupe, nastavila je nizati uspjehe – u prva dva mjeseca ove godine broj ugovorenih životnih osiguranja rastao je 90,3 posto u odnosu na isto razdoblje prošle godine. Zasluge za to Croatia osiguranje ponajprije pripisuje kvaliteti vlastitih proizvoda životnog osiguranja, aktivnom pristupu prodajne mreže i sustavnom razvoju svih prodajnih kanala.
Planiranje budućnosti
No jasno je da su i građani, osim što neki ne žele plaćati porez na kamate za štednju, postali financijski pismeniji i svjesniji potrebe osiguranja sebe i obitelji. Polica životnog osiguranja jedini je financijski proizvod koji istodobno daje kvalitetnu nadogradnju mirovinskog sustava nakon isteka police i zbrinjava obitelj u najtežem slučaju. Croatia osiguranje pri kreiranju proizvoda i usluga uzima u obzir potrebe tržišta, gospodarsku situaciju, pa i klimatske prilike... Uvodi i dodatna pokrića, razvoj novih prodajnih kanala, osmišljava inovativne i personalizirane proizvode, a uz bonuse za police osiguranja od automobilske nesreće, klasični i korporativni segment, u imovinskom osiguranju lom stroja primjenjuje obračun bonusa sniženjem premije, ali i malusa u obliku doplatka na premiju. Bonus odnosno malus utvrđuje se na temelju tehničkog rezultata ostvarenoga u posljednje tri godine osiguranja i obračunava se unaprijed za sljedeće razdoblje osiguranja. Najveći je bonus za rizik loma stroja trideset posto.
Grawe osiguranje, čiji je predsjednik Uprave Igor Pureta, ima šest premijskih stupnjeva bonusa do 55 posto.
– Naši klijenti sa šestim premijskim stupnjem u slučaju prve štete zadržavaju ostvareni bonus od 55 posto bez dodatnog plaćanja. Bonus je alat u kojem se ogleda dosadašnje ponašanje korisnika tijekom godina s gledišta nastupa štetnih događaja. Korisnici koji su bili bez štete nagrađuju se dodatnim smanjenjem premije – kaže Vesna Škugor, voditeljica Odjela za osiguranje motornih vozila Grawe osiguranja.
I u tom osiguranju povećan je broj ugovorenih polica životnog osiguranja, no Martina Bedak, voditeljica Odjela za osiguranje osoba u tom društvu, poručuje da se ne može pouzdano tvrditi da je to povezano s uvođenjem poreza na kamate na štednju.
– Osiguravatelji i cijeli financijski sektor ulažu mnogo vremena, truda i znanja u promidžbu financijske pismenosti. Razumijevanje osnovnih financijskih pojmova i proizvoda temelj je odgovornog planiranja budućnosti, odnosno ulaganja i financijske zaštite. Vjerujemo da su te aktivnosti pridonijele i povećanju svijesti o pravodobnom planiranju budućnosti te povećale prodaju životnih osiguranja – kaže Bedak.
Da je životno osiguranje jedan od najatraktivnijih oblika ulaganja u svijet i da je dodatni razlog za ugovaranje te vrste osiguranja uvođenje poreza na kamate na štednju od 1. siječnja ove godine, potvrđuje i Ljiljana Ivanac, direktorica Sektora tehnike osiguranja Uniqa osiguranja.
– Policom životnog osiguranja osiguranici istodobno štede i ulažu u vlastitu sigurnost te sigurnost svoje obitelji. Životno osiguranje ima veliku prednost nad drugim klasičnim oblicima štednje zato što se ugovoreni iznos osiguranja isplaćuje korisnicima, odnosno nasljednicima, u slučaju smrti osiguranika bez obzira na dotad uplaćeni iznos. To vrijedi i kad je polica vinkulirana u korist banke i u tom slučaju osiguravatelj isplaćuje ostatak kredita. Svrha osiguranja iznimno je važna kako se nasljednici ne bi dodatno financijski opteretili – kaže Ivanac.
Štedna komponenta
To osiguranje, čijom Upravom presjeda Saša Krbavac, ima nekoliko modela životnog osiguranja osim tradicionalnog, primjerice ono s pokrićem dvadeset teških bolesti. Uniqa također nudi više vrsta bonusa u osiguranju automobila, popust na vjernost i prodajni popust. Ako klijent uz jednu ili nekoliko polica osiguranja ugovori dodatne proizvode, dobiva popust od tri do pet posto, a prodavači Uniqa osiguranja mogu mu odobriti i dodatni popust od pet do dvadeset posto.
Posebnost Generali osiguranja, čiji je predsjednik Uprave Georg Engl, veliki su popusti na razne vrste osiguranja. Tako, primjerice, ugovaranjem police osiguranja nekretnine nagrađuje se s četiri mjeseca besplatne premije. U Generali osiguranju ističu pogodnost za osiguranike koji već imaju ugovoreno osiguranje od automobilske odgovornosti ili životno osiguranje – pedeset posto popusta na ugovaranje osiguranja od nezgode i osiguranja nekretnine. I osiguranici koji osiguraju više vozila u vlasništvu obitelji ostvaruju još povoljnije bonuse.
Kad je riječ o povećanju broja polica životnog osiguranja prouzročenog uvođenjem poreza na kamate na štednju, u Generali osiguranju misle da treba proći neko vrijeme kako bi se uočio trend jer i bez toga životno osiguranje posljednjih nekoliko godina raste.
U Allianzu, drugome najvećem osiguravatelju na hrvatskom tržištu, na čijem je čelu Boris Galić, kažu da je rano govoriti o trendovima kao posljedicama oporezivanja kamata na štednju te da u obzir treba uzeti i to da će posljedica negativnog investicijskog okružja biti i smanjenje zajamčenih prinosa životnih osiguranja.
Neki Allianzovi proizvodi privremeno su postali atraktivniji u odnosu na kamatne stope koje se nude na depozite, a u posljednje dvije godine općenito bilježi veći interes klijenata za životna osiguranja s jednokratnom uplatom.
Digitalizacija procesa
Allianz kao i ostali veliki osiguravatelji promiče potrebu financijskog opismenjavanja građana i važnosti planiranja financijske budućnosti. U toj osiguravajućoj kući smatraju da je povećanje broja ugovornih polica zdravstvenog osiguranja najbolji pokazatelj da su na pravom putu. Allianz nekim proizvodima i uslugama povezuje životno i zdravstveno osiguranje okrećući se sve više dopunskim osiguranjima, što ima veze s trendom starenja stanovništva. Osim edukacijom i kvalitetnim proizvodima buduće klijente privlači drugim pogodnostima. Allianzovi osiguranici automobila, primjerice, imaju besplatnu pomoć na cestama u Hrvatskoj, a u nizu bonusa ističu se još obiteljski popust te besplatna zaštita ostvarenog bonusa – superbonus. Allianzovo obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti sadržava i neka nova pokrića, primjerice pravnu zaštitu – naknadu troškova do četrdeset tisuća kuna za obranu vozača u sudskom postupku koji se vodi zbog izazivanja prometne nesreće. Allianz nudi i dodatnu zaštitu klijentima omogućujući naknadu štete i oštećenom vlasniku ili vozaču neosiguranog vozila, štiteći tako osiguranika od privatne tužbe. Daje i obiteljski bonus, obiteljski popust te MPC nagrađujući vjernost klijenta. Allianz je jedini osiguravatelj koji klijentima nudi pogodnosti u sklopu programa MultiPlusCard, odnosno skupljanje nagradnih bodova i u premiji osiguranja.
Sva osiguravajuća društva prate trendove na svjetskom tržištu osiguranja i prilagođavaju ih lokalnim uvjetima, digitaliziraju procese te primjenjuju najnovija komunikacijska sredstva u dopiranju do korisnika svojih proizvoda.