U svijetu financijske tehnologije koja se neprestano razvija, malo koja se tvrtka probila na svjetsko tržište financija kao britanski Revolut. Od startupa koji redefinira bankarstvo i načine upravljanja osobnim financijama, Revolut je danas stasao u profitabilnu tvrtku koja se čak pripremala i za izlazak na Londonsku burzu. Andrius Bičeika, zamjenik glavnog direktora i član Uprave Revoluta, progovara za Lider o financijskoj situaciji tvrtke i planovima, ususret dolaska u Split i sudjelovanja na Konferenciji financijske pismenosti Toni Milun 2.0.
U 2021. godini, Revolut je prvi put postao profitabilan. Kakav ste financijski rezultat ostvarili u 2022. godini?
– Vrlo smo ponosni na činjenicu da smo u prvoj punoj godini profitabilnosti ostvarili 100,3 milijuna funti prilagođene EBITDA-e i 26,3 milijuna funti dobiti u 2021. godini. Prihodi su porasli za više od 30 posto i premašili 850 milijuna funti, što je više od milijarde dolara, u 2022. godini, a uskoro ćemo podijeliti detaljne financijske izvještaje Grupe za 2022. godinu. Međutim, Revolut Bank, naš europski entitet koji posluje na tržištima EEA (Europskog gospodarskog prostora), već je objavio dobit od 23 milijuna funti za 2022. godinu.
Hrvatska je jedno od najvećih tržišta za Revolut. Kada će Revolut otvoriti svoj područni ured u Hrvatskoj?
– Trenutno u Hrvatskoj imamo 350 tisuća korisnika, što Hrvatsku svrstava među 20 najvećih tržišta diljem svijeta u kojima se koriste usluge Revoluta. Imamo podružnice u većim europskim zemljama, ali riječ je o virtualnim, a ne o fizičkim podružnicama.
Što se tiče demografskih podataka korisnika u Hrvatskoj, većinom su to mladi ljudi u dobi od 25 do 34 godine, a prevladavaju muškarci u odnosu na žene. Uglavnom žive u većim gradovima i skloni su čestim putovanjima i radu u inozemstvu.
Također, Revolut korisnici su i turisti koji tijekom sezone u Hrvatskoj koriste našu aplikaciju za rezervaciju hotela i privatnog smještaja. Planiramo povećati broj usluga za osobe koje putuju, a razmatramo i opciju rezervacije automobila i mnogih drugih usluga, kao što je značajka Experience koja omogućuje dodatne aktivnosti tijekom putovanja, a koju smo nedavno predstavili.
Kao što sam spomenuo, veliki broj korisnika Revolut usluga se nalazi na području srednje i istočne Europe, zbog čega nam je ova regija od iznimne važnosti.
Kruže glasine o IPO-u Revoluta na Londonskoj burzi. Kada možemo očekivati inicijalnu javnu ponudu dionica? Što je potrebno da se to dogodi?
– Ne planiramo to u bližoj budućnosti, jer smo trenutno u situaciji opće profitabilnosti i samodostatnosti.
Ima li kakvih vijesti o otvaranju Revolut banke u Velikoj Britaniji? Kada se očekuje odluka Bank of England?
– Trenutno smo u procesu dobivanja licence pa još nismo u mogućnosti komentirati situaciju.
Nedavno je Revolut proširio svoj portfelj usluga. Možete li reći o kojim se uslugama radi i što možemo očekivati u Hrvatskoj?
– Kada smo tek ušli na tržište, primarne usluge bile su prijenos novca i razmjena valuta. Naknadno smo proširili usluge, pa korisnici kroz aplikaciju imaju mogućnost korištenja trezora i investiranja, a nudimo i nefinancijske usluge kao što su rezervacije smještaja za odmor i ostale turističke pogodnosti. No, riječ je o postupnom procesu unaprjeđenja sustava.
Budući da se većina naših korisnika nalazi u Europi i da posjedujemo europsku bankarsku licencu koju je izdala Bank of Lithuania, počeli smo nuditi više kreditnih proizvoda na nekim tržištima. Već sada nudimo potrošačke kredite, kreditne kartice i BNPL usluge (kupi sada, plati kasnije) u Irskoj, Poljskoj, Litvi, Španjolskoj, Francuskoj, Njemačkoj.
Također nudimo i razne usluge tvrtkama. Konstantno unapređujemo sustav i nudimo sve više proizvoda u Europi, ali i globalno.
Što se tiče korisnika u Hrvatskoj, nedavno smo poboljšali našu ponudu usluge trgovanja dionicama, a uveli smo i trgovanje američkim dionicama, ETF-ovima, MMF-ovima kao alternativu štednji dnevnih kamata. Uz to, pripremamo više opcija trgovanja, kao što su europske dionice, robo-savjete te platformu za trgovanje za profesionalne brokere.
Kao što sam istaknuo, brojne su prednosti korištenja Revoluta, a osim upravljanja osobnim financijama, može se koristiti i za kreiranje zajedničkog računa s bračnim partnerom ili cimerom, a mogu je koristiti i djeca i tinejdžeri, tzv. ‘Revolut >18‘. Također, aplikacija nudi i opciju ulaganja, štednje i trgovanja kriptovalutama.
Kako Revolut štiti podatke i osigurava kibernetičku sigurnost?
– Prije svega, koristimo snažne protokole šifriranja koji osiguravaju da osjetljive informacije postanu nečitljive neovlaštenim stranama u slučaju da uopće dođe do takve situacije. Tu podrazumijevamo SSL šifriranje koje pomaže zaštititi informacije tijekom online transakcija i komunikacije. Zatim potičemo, odnosno zahtijevamo od korisnika da koriste dvostruku autentifikaciju koja služi kao dodatna sigurnost tako što se provjerava korisnika putem druge metode autentifikacije, kao što je jednokratni kod koji se šalje na njihov mobilni uređaj.
Također provodimo segmentaciju podataka kako bismo ograničili pristup samo ovlaštenom osoblju koje obavlja zadatke kao što su redovne sigurnosne revizije, testiranja te kontinuirano praćenje mrežnog prometa i sustava. Naše zaposlenike stalno educiramo u području kibernetičke sigurnosti te provodimo redovite sigurnosne programe, a koristimo i modele nagrađivanja za otkrivanje bugova i drugih nedostataka.
Budući da uglavnom poslujemo putem mobilne aplikacije, primjenjujemo razne sigurnosne mjere kako bismo zaštitili mobilne uređaje korisnika, uključujući sigurne prakse kodiranja i ažuriranja sigurnosti aplikacije.
Također potičemo korisnike da uvijek budu oprezni. Primjerice, koristeći jednokratne virtualne kartice za online kupovinu, one se ponovno generiraju s novim, jedinstvenim brojem kartice nakon svake uporabe, tako da trgovci ne mogu ponovno naplatiti uslugu korisniku, dok korisnik i dalje može dobiti povrat novca. Također potičemo ih da koriste naše napredne značajke, kao što su zamrzni/odmrzni karticu i značajke sigurnosti temeljene na lokaciji.
Postoji li suradnja između fintech tvrtki i tradicionalnog bankarskog sektora?
– Iako smo u suštini konkurenti, u nekim područjima postoji i suradnja, kao što su otvoreno bankarstvo i integracije putem API-ja, inicijative za sigurnost i zelenih financija. Međutim, donosimo i razne nove značajke i usluge u svijet financija koje nas razlikuju od tradicionalnih banaka.
Prije svega, digitalna smo banka koja posluje isključivo putem svoje mobilne aplikacije, što omogućava korisnicima da lako i praktično upravljaju svojim financijama. Uz to, naša korisnička podrška savjetuje korisnike unutar aplikacije, a nudimo i niz naprednih financijskih alata koji inače nisu dostupni u tradicionalnim bankama. Tu prije svega mislim na obavijesti o troškovima u stvarnom vremenu, alate za izradu proračuna i mogućnost kupovine i prodaje kriptovaluta te upotrebu user friendly usluga za investiranje.
Također nudimo konkurentne devizne tečajeve i niske naknade za međunarodne transakcije, što iznimno privlačna opcija za one koji često putuju ili one koji žive u dijaspori.
Koja je vaša vizija za budućnost Revoluta, kao i fintecha općenito?
– Idemo prema tome da Revolut postane financijska superaplikacija koja osim usluge digitalnog novčanika, korisnicima pomaže u upravljanju svakodnevnim financijama koristeći napredne analitičke alate. Također, Revolut se može koristiti i za nefinancijske usluge kao što su turističke usluge, ulaganje u dionice i kriptovalute, a uz to korisnici mogu i komunicirati međusobno putem aplikacije za razmjenu poruka. Neprestano širimo usluge na tržištu, fokusirajući se na nove usluge u industriji putovanja i turizma.