Osiguranici raznim lažima osiguravatelje na godinu oštete za pet posto premije. Kriza je ‘probudila‘ još više prevaranata, no osiguravatelji ih uspijevaju sve češće razotkriti i pokrenuti primjerene zakonske postupke.
piše Tatjana BrebrićOva e-mail adresa je zaštićena od spambota. Potrebno je omogućiti JavaScript da je vidite.
Uzeti nož, sjekiru ili neko drugo hladno oružje nadomak ruke i upotrijebiti ga da ozlijediš sam sebe, većini je ljudi nezamislivo. Učiniti tako nešto da bi se dobio novac od osiguranja, složit će se većina, na rubu je ludila. Ipak, čak i u Hrvatskoj ima takvih primjera. - Imali smo i slučajeve kad su osiguranici namjerno prouzročili požar, a svakako najbizarniji je bio slučaj osiguranika koji je sam sebi odsjekao prst na ruci pokušavajući ishodovati štetu po polici osiguranja od posljedica nesretnog slučaja - objašnjava Iris Urem iz Triglav osiguranja.Kao i u svih osiguravatelja u Hrvatskoj i u Triglavu su najčešći pokušaji prijevare ipak manje drastični, događaju se u slučajevima imovinskog osiguranja, i to ponajprije osiguranja automobila. Razlog je razumljiv sam po sebi jer su AO police većina tržišta, pa najčešće i dolazi do pokušaja prijevare.
Nogometaši na štakama- Prijevare se događaju i na području osiguranja vozila, a najučestaliji su primjeri prometnih nezgoda koje se nisu dogodile na način kako je opisano u prijavi štete - potvrđuju i u Generali osiguranju. Dakle, većina prevaranata svoje prste ipak će nastojati poštedjeti, a novac od osiguravatelja pokušati ‘izvući’ putem manje bolnog mjesta, naprimjer branika svoga automobila. Stoga su neki od najčešćih primjera prijevare vezani uz imovinu.
Detektivska pomoć- Usluga detektivske agencije jedna je od opcija, no uglavnom se oslanjamo na stručnost i iskustvo zaposlenika Odjela štete. U svome društvu razvili smo mehanizme i procedure koje pokazuju znatan rezultat u otkrivanju pokušaja prijevare - objašnjavaju u Uniqua osiguranju. Upravo na educiranost i stručnost referenata na obradi šteta oslanjaju se u većini društava, ali u nekim slučajevima naprosto treba angažirati dodatnu pomoć. - Usluge detektivskih agencija primjenjuju se kad se sumnja na pokušaj prijevare a riječ je o većim odštetnim zahtjevima, odnosno za krađe i utaje - objašnjavaju u Velebit siguranju. Slično je i u Basler osiguranju Zagreb koje se koristi uslugama detektivskih agencija samo u slučajevima kada je tijekom obrade štete utvrđena osnovana sumnja da je riječ o pokušaju prijevare.
- U imovinskom osiguranju najčešće su sljedeće prijevare: namjerno podmetanje požara i nadosiguravanje objekta i opreme, fingirane provalne krađe, fingirani sudari vozila po obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti i kasko-osiguranju, prešućivanje prijašnjih oboljenja pri sklapanju ugovora o osiguranju života te lažirana medicinska dokumentacija kod osiguranja od posljedica nesretnog slučaja. Osim navedenih primjera najčešćih prijevara primjenjuje se i metoda prikazivanja znatno veće odštete nego što je doista nastala zbog osiguranog uzroka štete - objašnjavaju u Graweu.Čini se, dakle, da situacije iz filmova u kojima neki sudionik prometne nesreće sa šancovim ovratnikom i štakama dolazi na sud i pokušava ‘opelješiti’ osiguravatelja, a za 25 minuta na drugoj strani grada igra nogomet - još uvijek nisu tako česte iako svakako nisu nevjerojatne ni osiguravajućim kućama u Hrvatskoj. Tomu svakako pridonosi i teška gospodarska situacija, slažu se osiguravatelji, jer broj pokušaja prijevare raste s težinom gospodarske krize.
Od sumnje do kazne- Situacija u kojoj smo sigurno pridonosi tomu da tržište u posljednje vrijeme bilježi porast prijava prijevarnih šteta u osiguranju. Iz svjetskih i europskih iskustava procjenjuje se da na prijevare otpada oko dva do pet posto ukupne premije tržišta osiguranja. Prema svojim analizama i u Allianzu imamo slične pokazatelje. Tako primjerice trenutačno imamo 17 podnesenih kaznenih prijava protiv osoba za koje smo utvrdili da su pokušali prijevarom doći do isplate štete - potvrđuje Sonja Miočić iz Allianza. Kakvi su točni podaci i koliko se prijevara događa na godinu, teško je procijeniti, ali čini se da raznim lažima osiguranici uspiju osiguravatelje oštetiti za pet posto premije. - Udio pokušaja prijevara i izvršenih prijevara dosta je teško procjenjivati jer se kao orijentacijski podatak za sva osiguravajuća društva u RH uzima podatak od 200-tinjak milijuna kuna na godinu, a u proteklih pet godina postoje samo tri pravomoćne presude za kazneno djelo prijevare u osiguranju. Bez obzira na iznesene podatke trend je porasta pokušaja prijevara u godinama krize - suglasni su u Velebit osiguranju. Sigurno je, s druge strane, da postoji tendencija rasta broja slučajeva za koje osiguravatelji uspijevaju dokazati da je riječ o prijevari, odnosno pokušaju zloporabe osiguranja. - Dok smo prije mogli samo sumnjati, sada nam uspijeva sve više takvih slučajeva dokazati i pokrenuti primjerene zakonske postupke. U aktivnosti otkrivanja prijevara aktivno su se uključile postaje prometne policije, a tehnološki napredak omogućava prometnim vještacima simulaciju dinamike nastanka štete i precizno utvrđivanje postojanja uzročno-posljedične veze između događaja i oštećenja vozila. Informatizacija sustava zdravstvenog osiguranja olakšava otkrivanje zloporabe medicinske dokumentacije, što je prije bio dugotrajan i kompliciran postupak - objašnjava Jasmina Müller iz Uniqa osiguranja.
Crna listaOtkrivanje prijevare tako je postalo lakše, što je za sve osiguravatelje veoma važno. Naime razotkrivanjem prevaranata mogu se učiniti doista znatne uštede. Iznimno dobro to ilustrira primjer Croatia osiguranja koje u posljednjih deset mjeseci intenzivnije radi na prevenciji zloupotreba osiguranja, a u kojem je broj prijava šteta pao gotovo 6.000 u odnosu na prošlu godinu. Osim toga smanjen je iznos prosječne štete. - Croatia osiguranje u sklopu svog Antikorupcijskog plana oformilo je takozvani Antikorupcijski tim koji u suradnji s policijom, sudskim vještacima i Državnim odvjetništvom nastoji otkriti svaku sumnju u kazneno djelo zloporabe osiguranja ili moguće prijevare. Osim toga sustav za procjenu šteta Audatex omogućuje nam da interno pratimo rad svakog procjenitelja materijalne štete na motornim vozilima - objašnjavaju u Croatiji, gdje sve štete koje su veće od 50.000 kuna automatski provjeravaju i analiziraju. U suradnji s policijom i koristeći se vlastitom bazom podataka kao i onom Hrvatskog ureda za osiguranje provjeravaju po broju šasije vozila i podacima o sudioniku moguću ‘sumnjivu povijest’ vozača. Croatia osiguranje tako je u posljednjih nekoliko mjeseci uspostavilo i dobru suradnju s drugim osiguravajućim tvrtkama - Eurohercom, Kvarner VIG grupom i Allianzom, a uskoro očekuju i sličnu suradnju s Triglavom. - Kontinuirano radimo i na vlastitoj ‘crnoj listi’ osiguranika za koje imamo dokaze da su pokušali napraviti prijevaru u osiguranju. U autoosiguranju to znači da će takav osiguranik dobiti policu obveznog autoosiguranja, ali ne i onu kasko-osiguranja - objašnjavaju. Zbog svega toga domaći se osiguravatelji obraćaju za pomoć i detektivskim agencijama kako bi razotkrili prevarante iako se učestalost takve suradnje razlikuje od osiguravatelja do osiguravatelja. Tako se većina osiguravatelja koristi detektivima kao povremenim suradnicima.
Zakon brojevaOni koji s detektivima surađuju češće mahom su zadovoljni tom suradnjom, a čini se da zbog zakona brojeva u većim društvima zbog većeg broja osiguranika i za detektive ima više posla.- Što se privatnih istražitelja tiče, Allianz se već niz godina u specifičnim slučajevima koristi njihovim uslugama i veoma smo zadovoljni tom suradnjom. Angažiranje detektivskih agencija u osiguranju ne razlikuje od slučaja kada ih angažira neka druga industrija ili privatna osoba. Oni se mogu posvetiti detaljnom istraživanju jednog slučaja te na terenu prikupljati potrebne informacije i dokaze tijekom duljeg razdoblja - objašnjava Sonja Miočić.Budući da je gospodarska situacija teška i ne čini se da će se ubrzo poboljšati, osiguravatelji će svakako i u Hrvatskoj imati sve više posla pri otkrivanju pokušaja prijevara. S jedne strane, zbog pada koji bilježi tržište morat će više paziti na to da režu nepotrebne troškove otkrivanjem prijevara, odnosno da ne bacaju uludo novac. No u isto vrijeme morat će biti i mnogo oprezniji jer je vrlo vjerojatno da će porasti broj osoba koje na ovaj ili onaj način pokušavaju prevariti osiguravatelje. Tajnoviti ljudi u kišnim ogrtačima naoružani dalekozorima vjerojatno će odigrati presudnu ulogu.