Više od 650 tisuća korisnika ima Aircash, Keks Pay i Revolut pak više od 400 tisuća svaki, odnosno 10-ak posto stanovnika u Hrvatskoj
U posljednjih desetak godina svjedočimo pravoj revoluciji u financijskom sektoru – financijskotehnološke aplikacije prestižu tradicionalno bankarstvo nudeći brže, jednostavnije i povoljnije usluge. Upravljanje osobnim financijama, ulaganje, plaćanje i kreditiranje danas su dostupni na dlanu i sve je više globalnih igrača koji su redefinirali način na koji korisnici upravljaju svojim novcem.
I dok banke pokušavaju uhvatiti korak s fintech-inovacijama s pomoću svojih aplikacija, startupovi i specijalizirane platforme postavljaju nove standarde – od robotiziranih financijskih savjetnika do digitalnih novčanika i automatiziranog investiranja. Hrvatska tu ne zaostaje s aplikacijama poput Keks Paya, Aircasha i Geniusa, koje su već osvojile stotine tisuća korisnika.
Strani i domaći aduti
No koje su aplikacije danas najpopularnije na globalnoj i domaćoj razini? Kako građani i poduzetnici mogu iskoristiti tehnologiju za efikasnije upravljanje novcem i kapitalom? Popularni financijski bloger Toni Vitali za Lider je komentirao tržište financijskih aplikacija. Smatra da je vjerojatno najvažniji igrač u tom sektoru u Europi Revolut, koji posljednjih godina doživljava i globalnu ekspanziju. Nedavno je izašao podatak da samo u Hrvatskoj Revolut ima 400 tisuća korisnika (više od 45 milijuna globalno), što je gotovo 10 posto stanovništva naše zemlje i svrstava ga među najveće banke prema broju klijenata.
– Riječ je o britanskoj fintech-aplikaciji koja je s godinama dobila i bankovnu licenciju te konstantno širila lepezu proizvoda i usluga. Građani su tu prepoznali prednosti poput velikih ušteda na naknadama za vođenje računa, transferima i konverziji valuta. Fintech-aplikacije postale su i važan igrač u investicijskom svijetu s pristupom burzama, kriptovalutama, ETF-ovima te automatiziranim načinima investiranja, npr. robosavjetništvom – rekao je Vitali.
Objašnjava i da Hrvatska ima nekoliko konja za utrku što se tiče domaćih fintech-aplikacija. Izdvojio je Keks Pay, Aircash te Genius.
– Prve dvije registrirane su kao platforme za elektronički novac te se uglavnom upotrebljavaju za transfere i platne usluge, a Genius nudi usluge automatiziranog investiranja (robosavjetništva). Sve nude vrlo jednostavan proces otvaranja računa te imaju moderne mobilne aplikacije s vrlo jednostavnim korisničkim sučeljem. Naravno, hrvatskim su građanima u pravilu dostupne platforme koje su dostupne i u drugim dijelovima EU-a, s nekim iznimkama, tako da mali čovjek ima veliku mogućnost odabira. Sve to skupa stvara oštru konkurenciju te posljedično smanjuje naknade i proširuje mogućnosti. Neki od primjera su Interactive Brokers kao jedna od najvećih klasičnih brokerskih platformi na svijetu, Trading212 kao discount-broker s vrlo niskim naknadama i jednostavnim sučeljem ili slovački robosavjetnik Finax koji posluje na mnogim tržištima srednje i istočne Europe – nabrojio je Vitali.
Isti broj korisnika kao Revolut navodi Keks Pay, a Aircash više od 650 tisuća korisnika na svojim stranicama. Vitali smatra da su to respektabilni podaci koji uzimaju velik dio kolača od tradicionalnih financijskih institucija, s napomenom da je Keks Pay razvila Erste banka.
Top-robosavjetnici
Robosavjetnici su postali hit u svijetu investiranja u posljednjih desetak godina s razvojem potrebne tehnologije i regulative za njihovu upotrebu. Riječ je o platformama koje nude blagodati pasivnog investiranja čak i potpunim početnicima.
– Najkraće rečeno, oni na temelju upitnika pri registraciji ocjenjuju našu osobnu toleranciju na rizik i u skladu s tim slažu investicijsku strategiju. Nakon toga je sve potpuno automatizirano, a na nama je da samo uplaćujemo novac, redovito ili jednokratno. U pravilu nema ugovorne obveze ili penala za povlačenje sredstava, što je privlačno krajnjim korisnicima. Algoritam odrađuje sve trgovanje investicijskim udjelima koristeći se pasivnim ETF fondovima kao efikasnim alatom za tu potrebu. Tako i potpuni početnici mogu početi pasivno investirati bez praktički ikakva predznanja. Nedostatak su u cijeloj toj priči, naravno, naknade za njihove usluge, koje su više u odnosu na samostalno pasivno investiranje, ali ipak u pravilu znatno niže nego kod investiranja u bankama i osiguravajućim kućama. Živimo u zlatnom dobu investiranja za malog čovjeka. Nikad nije bilo lakše, jeftinije i efikasnije početi investirati, a aplikacije poput robosavjetnika uklonile su i barijeru potrebnog znanja. Jednostavno više nema izgovora da barem šaku eura ne odvojimo svaki mjesec za vlastitu bolju budućnost – zaključio je Vitali.
Što Revolut razlikuje od tradicionalnih banaka i drugih fintech-rješenja? Voditelj rasta za južnu Europu u Revolutu Ignacio Zunzunegui za Lider je dao komentar rekavši nešto više o aplikaciji.
– Revolut se ističe jer je od početka osmišljen kao digitalna platforma prilagođena suvremenim korisnicima. Ukratko, redefinira financijske usluge kombinirajući vrhunsku tehnologiju, transparentnost i inovaciju te tako korisnicima pruža moderan, učinkovit i siguran način upravljanja novcem – objasnio je Zunzunegui.
Potpuna promjena igre
Revolut omogućuje korisnicima upravljanje različitim valutama, a ta funkcija izrazito je korisna za ljude koji mnogo putuju ili često obavljaju međunarodne transakcije.
– Upravljanje s više valuta potpuno mijenja igru. Za česte putnike naši viševalutni računi omogućuju držanje, razmjenu i trošenje više od 30 valuta po međubankovnim tečajevima. Ta značajka eliminira nepotrebne troškove konverzije, omogućuje trenutačne transfere i osigurava da korisnici uvijek imaju pravu valutu pri ruci, čime se globalne transakcije obavljaju jednostavnije i isplativije. Za Revolutove poslovne korisnike ta funkcionalnost donosi još veću vrijednost. Tvrtke mogu upravljati s više valuta s jedne platforme izbjegavajući visoke bankarske naknade i birokratske komplikacije. Revolut Business korisnicima omogućuje bolju kontrolu nad gotovinskim tokovima, smanjuje troškove konverzije i osigurava povoljne uvjete za međunarodna plaćanja i fakturiranje – objašnjava voditelj rasta za južnu Europu u Revolutu.
Sigurnost je ključna u digitalnim financijama. Zunzunegui objašnjava kako osiguravaju zaštitu korisničkih podataka i transakcija.
– Sigurnost je u središtu svega što radimo. Upotrebljavamo napredne enkripcijske protokole, dvofaktorsku autentifikaciju i biometrijske prijave kako bismo zaštitili podatke korisnika. Naši sustavi neprekidno nadziru transakcije s pomoću algoritama za prepoznavanje prijevara u stvarnom vremenu. U 2023. spriječili smo prijevare u vrijednosti većoj od 475 milijuna funti analiziravši do 341 milijun transakcija na mjesec – naveo je Zunzunegui.
Revolut, kao i druga fintech-rješenja, pomaže korisnicima u boljoj kontroli osobnih financija i planiranju proračuna.
– Naša aplikacija uključuje napredne alate za budžetiranje, omogućujući korisnicima da prate potrošnju u stvarnom vremenu, primaju trenutačne obavijesti i analiziraju navike trošenja pomoću detaljnih izvještaja. Korisnici mogu postavljati prilagođene proračune za različite kategorije i definirati limite potrošnje. Te značajke osnažuju korisnike da donose informirane financijske odluke i učinkovito upravljaju svojim novcem – rekao je.
Aplikacija se prilagođava različitim generacijama korisnika – od mladih zaljubljenika u tehnologiju pa sve do starijih korisnika koji tek ulaze u svijet digitalnih financija.
– Naše korisničko iskustvo dizajnirano je da bude pristupačno svim generacijama. Za tehnološki osviještene korisnike nudimo napredne alate poput Trading Proa i ETF investicijskih planova. Za one koji su novi u digitalnim financijama imamo jednostavan postupak registracije, jasne vodiče kroz aplikaciju i korisničku potporu 24/7. Aplikacija je jednostavna i dostupna svima bez obzira na razinu digitalne pismenosti – objasnio je Zunzunegui.
Revolut sve više ulazi u područje ulaganja, kriptovaluta i osiguranja. Zunzunegui najavljuje da će nastaviti širiti ponudu i da planiraju uvesti dodatne inovacije u sektore ulaganja, kriptovaluta i osiguranja, ali da u ovom trenutku ne može otkriti detalje.