Hrvoje Ćosić, FER-ovac s diplomom MBA-a iz financija i stažem u banci, suosnivač je i direktor Aircasha, uspješnog fintecha koji je prije nekoliko godina na tržište izbacio prvi hrvatski digitalni novčanik, a sad počinje osvajati Europu. Aircash je digitalna verzija klasičnog novčanika s pomoću kojega se mogu provoditi sve vrste plaćanja, slanja ili primanja novca. Korisnici novac mogu uplatiti sa svojeg tekućeg računa, kreditnih ili debitnih kartica, ali i u gotovini na lokacijama poput benzinskih postaja ili kioska, po čemu se Aircash razlikuje od konkurencije. Idući korak bio je izdavanje kartice Aircash Mastercard. Zahvaljujući tom potezu Aircash je postao prvi financijski igrač u Hrvatskoj koji izdaje Mastercardove kartice, a da nije banka. U intervjuu za Lider Ćosić govori o daljnjem razvoju Aircasha i financijskotehnološkom tržištu.
Kako rat i aktualna globalna gospodarska situacija utječu na Aircash? Bili ste u postupku otvaranja tvrtke u Ukrajini…
– Da, bili smo na korak do osnivanja tvrtke u Ukrajini. Sve do početka rata intenzivno smo komunicirali s odvjetnicima u Kijevu, planirali smo sudjelovati u javnom savjetovanju o zakonu o platnom prometu i institucijama za elektronički novac. Taj je zakon trebao stupiti na snagu 31. kolovoza ove godine. Sada je sve to stalo. Lani sam bio u Kijevu, imamo ondje odvjetničko društvo s kojim radimo, dosta kolega i prijatelja. Kijev je grad koji je frcao od života, nevjerojatno je što se sada događa. Inače, Ukrajina je jako digitalna, sva prodajna mjesta primaju Apple Pay i Google Pay. Nama je to tržište bilo zanimljivo u kontekstu širenja. Što se tiče globalne ekonomske situacije, sâm porast cijene energenata automatski utječe na kupovnu moć na cijelom Zapadu, a to onda utječe i na nas. No nadamo se da će se najprije zaustaviti rat, ne možemo kukati zbog prihoda Aircasha dok traje krvoproliće.
Na koja ćete se tržišta sada usredotočiti?
– Do ljeta ćemo se usredotočiti na tržišta Slovenije, Austrije, Njemačke i Rumunjske te na ljude iz Europe koji dolazi u Hrvatsku, a nakon ljeta i na ostala velika tržišta u Europskoj uniji. No imamo i zemlje poput Švicarske, Srbije, Velike Britanije koje su nam zanimljive za širenje. Zato nam je i Ukrajina, kao veliko tržište, bila zanimljiva.
Najviše je pozornosti u posljednje vrijeme dobila vaša kartica Aircash Mastercard. Koliko ih je dosad prodano i koje ste si ciljeve zadali?
– Interes je i dalje vrlo dobar. Kartice smo počeli distribuirati početkom studenoga 2021. i nakon toga je uslijedila prilično intenzivna marketinška kampanja. Došli smo u fazu kad, jednostavno, sama usmena predaja čini svoje pa je do sada prodano više od pedeset tisuća kartica. Usredotočeni smo i dalje na hrvatsko tržište, no vrlo brzo, u proljeće, počet ćemo distribuirati kartice i po tržištima Njemačke, Austrije i Slovenije. Vjerujemo da ćemo ove godine zasigurno premašiti psihološki broj od sto tisuća izdanih kartica Aircash Mastercard. Vrijedi istaknuti da je kartica povezana s aplikacijom Aircash, odnosno s mobilnim novčanikom Aircash, dakle stanje na mobilnom novčaniku Aircash odgovara stanju na kartici, zato se njome može plaćati u milijunima trgovina na internetu, u fizičkim trgovinama, podizati novac na bankomatima. Kartica Aircash Mastercard proširila je mogućnosti aplikacije Aircash i omogućila da ona bude dostupna i primjenjiva svagdje, odnosno gdje god je omogućeno plaćanje Mastercardovom karticom. Naravno, novčanik se uvijek može napuniti gotovinom bez naknade, kartičnim uplatama i primitkom novca na Aircash.
Ciljate li na globalno tržište, pogotovo s novom karticom? Kakva vam je strategija kad je riječ o tome?
– Ciljamo već na cijelu Europsku uniju. Aircash je upisan u registar svih regulatora zemalja članica Europske unije kao institucija za elektronički novac i u registar krovnog regulatora EBA-e, European Banking Authorityja, i može pružati svoje usluge u svih 27 zemalja članica. Planiramo operativni početak rada i s kompanijama izvan Europske unije, u Velikoj Britaniji, Švicarskoj te SAD-u, gdje vrijede druga zakonodavna i regulativna pravila i gdje anticipiramo kompleksne postupke licenciranja. No o tome nekom drugom prilikom.
S Mastercardovom karticom ušli ste u mainstream. Što planirate novo ponuditi: Apple Pay, Google Pay...? Kakvi su vam planovi s ponudom kriptovaluta?
– Vjerujem da smo i prije bili mainstream. Vidjet ćemo za Apple Pay i Google Pay. Jednoga dana da, ali veliki su troškovi i procesi su kompleksni; ni velike banke nisu to još u cijelosti napravile. A to ovisi i o tome kakvu ćemo potporu dobiti od svojih kartičnih partnera. Više se fokusiramo na nove financijske proizvode poput mikrokredita, zajmova za kupnju uz odgodu plaćanja, sve je trenutačno i vrlo jednostavno za korisnika, a možda i neku inovaciju vezanu uz kriptosvijet, naravno, poštujući regulativni okvir u kojemu Aircash posluje. Kod novih proizvoda poput mikrokredita temeljna je stvar kompleksan matematički model koji određuje može li netko dobiti kredit i na koji rok. To će biti jedinstveni krediti na tržištu. Što se tiče kripta, regulirana smo financijska institucija i kad radimo nešto u tom području, moramo to odvojiti, zato ćemo to raditi u partnerstvu.
Kakvi su poslovni rezultati Aircasha u 2021. i koji su ovogodišnji ciljevi u prihodima, dobiti i broju zaposlenih?
– Rastemo. Sada nas je, u vrijeme ovog intervjua, pedesetak. U tijeku su izrada financijskih izvještaja i postupci revizije. Iako preko nas prolaze milijarde kuna, prihod Aircasha dolazi samo od naknade. Prema preliminarnim podacima, lanjski prihod bio je oko 90 milijuna kuna, a dobit veća od 30 milijuna kuna. To je rast od četiri-pet puta u odnosu na godinu prije. Ova nam je godina godina konsolidacije. Startup smo duhom, ali više ne i organizacijom; imamo procese i procedure na korporacijskoj razini. Apsolutno smo fokusirani na tržište EU i reinvestiramo svu dobit u akviziciju korisnika u Uniji. Zato će ove godine fokus biti na rastu broja korisnika, ne nužno na njihovoj konverziji, i nije realan rast prihoda puta četiri, nego broja korisnika koji će onda za godinu-dvije opet potaknuti velik rast prihoda. Nisu cilj brojevi i rezultati, nego rast i širenje, zato se svi ostvareni rezultati i viškovi usmjeravaju upravo u to – u akviziciju novih korisnika i novih tržišta. Ove godine u EU, a zatim i dalje.
Kakva je vaša poduzetnička vizija? Želite li, kao u Americi, što prije prodati tvrtku za što višu cijenu i osnovati novu ili je dugoročno graditi i držati u svom vlasništvu, kao što je uobičajeno kod nas?
– Nema prodaje i to nije cilj. Cilj je izgraditi nešto novo, dokazati da to može raditi u cijelom svijetu i na tom putu stvoriti organizaciju koja može samostalno i kontinuirano razvijati Aircash. Inovirati, razvijati nove usluge, širiti se na nove skupine korisnika, podizati svijest o brendu Aircash na drugim tržištima, to je vizija. Dok je zanimljivo i dok idemo u tom smjeru, sve ostaje kako jest. 
Cijeli intervju pročitajte u tiskanom i digitalnom izdanju Lidera.