Hrvatski bankovni sustav trenutačno ima najveću razinu sigurnosti i stabilnosti u svojoj povijesti

Gubici koje su imali vlasnici depozita nakon nedavne propasti američkog Silicon Valley Banka (SVB) te strah koji su osjetili klijenti švicarske banke Credit Suisse, koja je imala problema s likvidnošću, hrvatski štediše jedva su osjetili. Otkako smo u eurozoni komercijalne banke nikad u povijesti nisu bile stabilnije, uvjeravaju iz Hrvatske udruge banaka, a u Hrvatskoj su depoziti osigurani u visini do 100.000 eura. O stabilnosti domaćega financijskog sustava skrbi se Hrvatska agencija za osiguranje depozita (HAOD), a osim sigurnih depozita u komercijalnim bankama, u istom iznosu od 100.000 eura osigurani su i oni u fintechu, odnosno digitalnim bankama. Primjerice, Hrvatska agencija za osiguranje depozita nedavno je potpisala memorandum s litavskim sustavom osiguranja depozita kojim je dogovorena suradnja povezana s osiguranjem depozita na Revolutu.

Sigurna lova

Zasad je Revolut Bank UAB jedina digitalna banka koja posluje u Hrvatskoj, odobrenje Hrvatske narodne banke dobila je prošle godine, a plaće na tu banku isplaćuju se od prvoga siječnja 2023. kada je uveden euro. Novost je da se od toga datuma, osim plaće, na različite račune mogu isplatiti i drugi primici u komercijalne banke, ali i na Revolut. Hrvatska agencija za osiguranje depozita (HAOD) kontinuirano analizira i prati: kretanja i rast depozita, financijske pokazatelje kreditnih institucija te izračunava i uspoređuje pokazatelje stupnja rizičnosti svake kreditne institucije. Prikupljanjem sredstava u Fond osiguranja depozita HAOD osigurava dovoljnu razinu sredstava za slučaj potrebe agencijske intervencije, ako bi neka kreditna institucija propala.

– Svi depoziti u RH sigurni su i osigurani jednako kao i u svim ostalim državama Europske unije. U slučaju propasti bilo koje kreditne institucije u Hrvatskoj, depoziti su osigurani do iznosa od 100.000 eura, a deponenti do svojih sredstava mogu doći u roku od deset dana od eventualnog dana propasti banke. Specifičnost je našeg SOD-a što hrvatski deponenti mogu do svojih sredstava doći i znatno brže zbog postignute visoke razine raspoloživih sredstava Fonda osiguranja depozita – napominje Marija Hrebac, direktorica Hrvatske agencije za osiguranje depozita.

Dva aspekta

Kada je riječ o fintechu, dodaje da on utječe na europski sustav osiguranja s najmanje dva aspekta. Prvi je da fintech preuzima depozite iz klasičnoga bankovnog sustava, pa osiguravatelji depozita moraju tražiti nove načine i mogućnosti zaštite takvih depozita. Drugi je da fintech znatno olakšava i pomaže europskim SOD-ovima u izvršenju svojih obveza (pristupanje deponentima i isplate osiguranja depozita) te se može reći da nam je fintech istodobno izazov i saveznik u području zaštite deponenata i osiguranja njihovih depozita.

– Prema našim informacijama, nema drugih digitalnih banaka osim Revoluta, a na temu osiguranja depozita podsjetila bih građane RH da smo prije dva tjedna potpisali memorandum o razumijevanju s litavskim sustavom osiguranja depozita kojim smo dogovorili suradnju u osiguranju depozita koje Revolutovim deponentima pruža upravo taj sustav. U skladu s europskom direktivom i litavskim zakonom Revolutovi depoziti osigurani su do iste razine kao i depoziti naših građana u hrvatskim bankama, a jedina je razlika što se njihovo osiguranje financira na teret litavskog fonda, a ne hrvatskoga – objašnjava Hrebac.

Visokoregulirani sustav

Iz Hrvatske udruge banaka (HUB) poručuju da su aktualni događaji u SAD-u i Švicarskoj nastali zbog specifičnih okolnosti i poslovnih modela te drukčije regulacije središnjih banaka u tim državama. Srednje banke u SAD-u koje su se našle u problemima imale su poslovne modele koji su specifični za njihove financijske sustave, a koji su bitno drukčiji u odnosu na poslovne modele banaka u Europskoj uniji, a Credit Suisse je u Švicarskoj imao već niz godina probleme s poslovnim rezultatima. Važno je da se kriza u Švicarskoj i SAD-u smirila nakon brzih i snažnih intervencija regulatora i središnjih banaka te se očekuje da će nastali problemi ostati lokalizirani. U HUB-u ističu da komercijalne banke u Hrvatskoj, kao i u većini drugih država europodručja, imaju klasične i konzervativne poslovne politike te su visokoregulirane. Regulacija je u Hrvatskoj, kao i u cijeloj europskoj bankovnoj uniji stroga pa, uz visok stupanj kapitaliziranosti i likvidnosti, i te činjenice čine hrvatske banke visokolikvidnima i solventnima. Stopa adekvatnosti ukupnoga kapitala potkraj 2022. iznosila je 24,6 posto, što hrvatski bankovni sustav čini jednim od najbolje kapitaliziranih sustava u svijetu (prosjek Europske unije je 18,9 posto), a ujedno je domaći bankovni sustav i jedan od najlikvidnijih na svijetu s likvidnosnom pokrivenošću od 242 posto, što je daleko više od zakonom predviđenih 100 posto. Nakon ulaska Hrvatske u europodručje izvori likvidnosti su se još više proširili i hrvatski kreditni rejting je poboljšan te hrvatski bankovni sustav, ističu u HUB-u, trenutačno ima najveću razinu sigurnosti i stabilnosti u svojoj povijesti, što se očituje i u kontinuirano niskim stopama nenaplativosti kredita.

Štedna banka

Da se problemi američkih banka i Credit Suissea nisu odrazili na hrvatske banke potvrđuju i u Erste banci i Zagrebačkoj banci. Naime, Erste banka u Hrvatskoj nema izloženost prema Credit Suisseu. Također, Erste Group, matična banka Erste banke u Hrvatskoj, ne drži tzv. AT1 obveznice Credit Suissea i općenito nema materijalnu izloženost prema toj banci. Važno je istaknuti da razvoj situacije u SAD-u i Švicarskoj nije imao niti ima materijalni utjecaj na Erste grupu i njezino poslovanje. Kao financijska grupacija koja svoje poslovanje temelji na modelu tzv. štedne banke (savings bank model), Erste grupa fundamentalno se razlikuje od modela poslovanja koje su primjenjivali SVB i Credit Suisse. Također, kad je u pitanju portfelj obveznica, a za razliku od modela koji je primjenjivao SVB, tržišne fluktuacije valuacija već su uključene u sve pokazatelje kamatnog rizika i rizika likvidnosti koje grupacija redovito javno objavljuje.

– Poslovanje banke odvija se u potpunosti redovno te nismo zabilježili nikakve promjene u ponašanju ili aktivnostima klijenata koji bi odstupali od uobičajenih trendova, a kad su u pitanju depoziti građana ili pravnih osoba. Erste banka ima vrlo stabilnu i široko disperziranu depozitnu bazu, koja godinama bilježi uzlazni trend i pruža adekvatnu razinu elastičnosti u smislu prilagodbe tržišnim kretanjima. Osim toga, kao i hrvatski bankovni sustav u cjelini, Erste banka ima izrazito visoku poziciju likvidnosti, adekvatno je kapitalizirana što, uza specifičnosti i koristi od članstva u eurozoni, nosi dodatnu dozu sigurnosti i stabilnosti. Na kraju, važno je naglasiti da Erste banka ima rejting A- (Fitch Ratings, 2022), što predstavlja trenutačno najvišu ocjena koju ima neka banka ili bilo koja druga tvrtka na hrvatskom tržištu, a što dodatno potvrđuje njezinu operativnu stabilnost i dugoročnu otpornost. U skladu s time, te imajući u vidu zakonski i regulatorni okvir koji osigurava depozite u iznosu do 100.000 eura, može se zaključiti da će pozitivni trendovi u tom segmentu i dalje ostati prisutni – poručuju iz Erste banke.

Temeljni jamac sigurnosti

Zagrebačka banka konzervativnim je poslovanjem akumulirala snažnu likvidnosnu i kapitalnu poziciju koja je temeljni jamac sigurnosti za sve klijente. Depoziti u Zagrebačkoj banci osigurani su kod Hrvatske agencije za osiguranje depozita do 100.000 eura po deponentu po kreditnoj instituciji. Osiguran je iznos koji deponent ima u kreditnoj instituciji na dan nastupa osiguranog slučaja, a najviše do iznosa od 100.000 eura na dan nastupa osiguranog slučaja. Osigurani su depoziti fizičkih osoba, trgovačkih društava, neprofitnih institucija i jedinica lokalne i područne (regionalne) samouprave čiji je proračun za prethodnu godinu iznosio najviše 500.000 eura u kreditnim institucijama koje su od Hrvatske narodne banke dobile odobrenje za rad i u podružnicama tih kreditnih institucija u drugoj državi članici. Iz navedenog proizlazi da je poslovanje hrvatskih komercijalnih banaka stabilno, adekvatnost kapitala i likvidnost su im veliki. S druge strane, ljubiteljima novih tehnologija i fintecha na raspolaganju je platforma Revolut. Zasad od mjerodavnih institucija nema odgovora je li još koja digitalna banka zatražila odobrenje za sudjelovanje na domaćem financijskom tržištu.