Štednja i investiranje za budućnost ne bi se, u teoriji, trebali značajno razlikovati na početku, u sredini i na samom kraju karijere.
Stoga smo pitali stručnjake Sandru Ferenčak, autoricu bloga MyTetka u kojem svesrdno daje investicijske i savjete za štednju, blogera Tonija Vitalija, poznatog kao Škrti otočanina, te Ivana Stojanovića, brokera i glavnog čovjeka Optimtradera za hrvatsko tržište, koji je također investicijski influencer, na što obratiti pozornost kad štedimo i investiramo u 20-tima, kakvu štedno-investicijsku strategiju odabrati u srednjim godinama, a kako se time baviti pred sam kraj radnog vijeka.
Nako prvog nastavka u kojem je financijske savjete podijelila vrlo polularna financijska blogerica Sandra Ferenčak (MyTetka), u drugom nastavku donosimo financijske savjete Tonija Vitalija (Škrti Otočanin).
Štednja i investiranje ne bi trebali značajno razlikovati na početku, sredini ili kraju karijere, smatra Vitali. Naravno, prihodi i troškovi će značajno varirati tijekom karijere pa će o njima ovisiti i ono najvažnije u osobnim financijama, a to je stopa štednje odnosno postotak ušteđenih prihoda. Nisu svi u mogućnosti odvajati značajan dio prihoda, ali za one koji jesu preporučuje odvajanje minimalno 20 posto prihoda za ostvarivanje dugoročnih ciljeva poput sigurne mirovine.
Što više, to bolje
Što više to bolje, ali naravno da ne treba ići u ekstrem. Treba imati balans između dugoročnog planiranja i uživanja u sadašnjosti – savjetuje Vitali za kojeg je daleko najbolja investicija, bez obzira na dob, ona u vlastito zdravlje. On smatra da nam za zdravlje ne bi trebalo biti žao izdvojiti nijednu količinu vremena, energije ili novca.
Vitali pak objašnjava kako najveće razlike koje vidim između ljudi u 20-ima, 40-ima ili kod 60-godišnjaka leže u financijskim ciljevima i naravno vremenskom horizontu, a po njemu je paradoksalno je većina kreće razmišljati o mirovini tek u 40-ima ili kasnije, ako se zna da možemo napraviti puno više s puno manjim iznosima ako krenemo nešto ranije
Mladi ljudi: veći rizik, veći prinos
- Svim mlađim osobama bih preporučio da investiraju najviše u svoje znanje i vještine, a tek onda na tržištima kapitala. Ljudski kapital koji mlada osoba posjeduje omogućuje odlične ‘povrate na investiciju‘ što se tiče ulaganja u vlastitu karijeru i druge izvore prihoda. Isto tako, potencijalni rizici su puno niži kada imamo desetljeća rada ispred sebe i ako nitko ne ovisi o nama financijski. Dakle, matematički se isplati više riskirati dok smo mlađi i što se tiče karijere i što se tiče investiranja na tržištima kapitala. Ovo je vrijeme za relativno visok rizik i visoke prinose u skladu s osobnom tolerancijom na rizik – rekao je Vitali.
Srednje godine: briga za mirovinu
Za one koji su srednjih godina bih preporučuje Vitali da, ako već nisu, definitivno krenu što prije štedjeti i investirati za mirovinu. Ona će doći brže nego što se misli, a sa svakom godinom koja prođe taj cilj postaje sve teže ostvariv.
- Dovoljno je pogledati stanje mirovinskog sustava danas i demografska kretanja. Pametnom dosta. U srednjim godinama bi trebalo investirati uz umjeren do visok rizik, jer se najčešće i dalje radi o investicijskom horizontu koji se mjeri u desetljećima – kazao je Vitali.
Pred mirovinom: što konzervativnije
Za one koji se već bliže mirovini, Škrti otočanin preporučuje da s štednjom i investiranjem krenu već jučer. Naravno, naglašava, da onda i to investiranje mora biti nešto konzervativnije, a uz niži rizik idu i niži prinosi.
- To je najteže razdoblje za započeti s investiranjem, ali nije nemoguće. Imajte na umu da se ljudski vijek rapidno produžava. Ako pazite na svoje zdravlje, najvjerojatnije vas čekaju desetljeća života u mirovini. Imajte to na umu pri planiranju – rekao je Toni Vitali.
A ako pričamo o tome u što se najviše isplati investirati, onda je to malo kompleksnija tema po njemu. Vitali ističe kako većina građana u Hrvatskoj nema dovoljno diverzificiranu imovinu, većinom se radi o gotovini ili ekvivalentima koja gubi na vrijednosti ili nekretninama za život, odnosno najam. Po njemu je tu premalo globalne izloženosti, a pogotovo prema tržištima kapitala putem produktivnih imovinskih klasa poput dionica i obveznica.
Diverzifikacija investicija ključna
- Takvo investiranje nikad nije bilo jednostavnije ili jeftinije nego danas. Danas živimo u zlatnom dobu pristupa financijskim uslugama, počevši od robosavjetnika koji potpuno automatizirano investiraju pa sve do fintech aplikacija i brokerskih računa dostupnih malom čovjeku. Pritom se ETF-ovi nameću kao idealan alat za investiranje najviše zbog dva faktora: široke diverzifikacije i niskih troškova – istaknuo je Vitali koji o tome intenzivno i piše na svom blogu.